W ubezpieczeniu przerw w działalności (tzw. Business Interruption - BI) można ująć skutki przerwania łańcuchów dostaw, ale pod pewnymi warunkami. Przede wszystkim należy pamiętać, że ubezpieczenie to jest ściśle związane z „klasycznym” ubezpieczeniem majątkowym. Ubezpieczenia od przerw w działalności nie można kupić samodzielnie. Jest ono zawsze uzupełnieniem ubezpieczenia mienia od ryzyk żywiołowych, takich jak pożar, powódź lub ubezpieczenia maszyn od awarii. Zatem, co do zasady polisy BI pokrywają straty finansowe (utracone planowane zyski oraz ponoszone koszty stałe, które nie są pokryte przychodami, na skutek ograniczenia lub nawet zaprzestania działalności) wywołane szkodą fizyczną w mieniu, objętym ochroną w ramach polisy podstawowej. Tak więc w przypadku pożaru lub awarii linii produkcyjnej, koszty odbudowy zniszczonego majątku sfinansowane zostaną polisą majątkową, a dodatkowe straty finansowe przedsiębiorstwa, wynikające z przestoju i ograniczenia produkcji, pokryte będą polisą BI.

Chcę jednak zaznaczyć, że ryzyko przerwanego łańcucha dostaw wymaga rozszerzenia polisy BI o specjalną klauzulę dostawców i odbiorców. W takim przypadku polisa zadziała w sytuacji, w której nie dochodzi do szkody w mieniu przedsiębiorcy, który jest ubezpieczony, ale szkodą fizyczną (np. zniszczeniem majątku na skutek pożaru) zostają dotknięci jego najważniejsi kontrahenci, zarówno dostawcy, jak i odbiorcy, od których „uzależnione” jest prowadzenie działalności. Istotne jest to, jak szeroko w polisie zostanie określony ten krąg podmiotów, których nieprzerwana praca wpływa na możliwość prowadzenia działalności przez przedsiębiorcę.

Zwracam uwagę na jeszcze jeden aspekt, kiedy łańcuchy dostaw wpływają na ubezpieczenie firmy. Jednym z podstawowych parametrów polisy BI jest tzw. okres odszkodowawczy, który określa maksymalny czas odbudowy lub naprawy, w którym ubezpieczyciel będzie pokrywał utracony zysk ubezpieczeniowy oraz stałe koszty działalności do czasu odbudowy produkcji lub sprzedaży do założonych w umowie wolumenów. Zatem, skoro wiemy, że występują problemy z terminowymi dostawami materiałów na świecie i aktualnie dłużej na nie czekamy, to powinniśmy to uwzględnić i odpowiednio wydłużyć okres odszkodowawczy w naszej polisie BI.

Polisy BI są obecnie w pełni dostępne dla firm, a oferta jest konkurencyjna. Poszukujący ochrony powinni jednak ubezpieczycielom dostarczyć odpowiednich danych do oceny ryzyka. Coraz częściej oczekiwanym przez ubezpieczycieli dokumentem jest planu ciągłości działania firmy na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń (Business Continuity Plan - BCP).

Komentarz z tej wypowiedzi pojawił się w artykule „Dłuższe przerwy w produkcji mogą zrujnować przedsiębiorstwo” w Rzeczpospolitej 15.12.2023, do przeczytania tutaj.