Wyzwanie:

Rynek ubezpieczeń na życie podlega procesom, które powodują następowanie po sobie okresów „miękkiego” i „twardego” rynku. Miękki rynek, charakteryzujący się m.in. nasiloną konkurencją, umożliwia uzyskiwanie ofertatrakcyjnych dla osób ubezpieczonych pod kątem kosztu i zakresu ochrony. W sytuacji, gdy koniec okresu ubezpieczenia przypada w czasie występowania „twardego” rynku, najkorzystniejszym wyjściem jest zwykle przedłużenie programu z dotychczasowym oferentem na dotychczasowych warunkach. Umowy zawarte w drodze postępowań publicznych nie mogą zostać w taki automatyczny sposób przedłużone.. Dlatego przed rozpoczęciem kolejnych postępowań publicznych na ubezpieczenia życiowe Klientów EIB podjęliśmy działania w celu opracowania rozwiązań pozwalających uzyskać atrakcyjne warunki pomimo niekorzystnego otoczenia rynkowego.

Działania EIB:

Pierwszym krokiem było przeanalizowanie wszystkich aktualnie funkcjonujących programów ubezpieczeniowych zawartych przy udziale EIB w drodze postępowań publicznych, pod kątem generowanej szkodowości. Wnioski sformułowane na podstawie dokonanego badania zostały następnie omówione z przedstawicielami ubezpieczycieli, celem oznaczenia obszarów wymagających zastosowania rozwiązań mogących obniżyć szkodowość.. Zastosowane zmiany dotyczyły ograniczenia ryzyka nadużyć ze strony ubezpieczonych, które ze szczególnym natężeniem występują w pierwszym okresie wdrożenia nowego ubezpieczenia. Zidentyfikowano główne elementy programów, które skutkują koniecznością podniesienia cen przez zakład ubezpieczeń: swoboda ubezpieczania partnerów życiowych oraz pełna odpowiedzialność Ubezpieczyciela z tytułu zdarzeń chorobowych osób, które po raz pierwszy przystępują do programu. Wielokrotnie decyzje o przystąpieniu do programu były podejmowane już po uzyskaniu przez pracownika wiedzy na temat pogarszającego się stanu zdrowia. W efekcie cały program ubezpieczenia dla załogi doznawał znacznego obciążenia z uwagi na wysokie wypłaty świadczeń.

Efekty:

W wyniku przeprowadzonych modyfikacji warunków odnawianych programów ubezpieczenia uzyskaliśmy wyniki często jeszcze korzystniejsze niż w poprzednich postępowaniach przetargowych. W większości postępowań poprawiony został zakres ochrony ubezpieczeniowej bez zmiany wysokości składki lub przy jej minimalnym spadku. Uszczelnienie programu, zabezpieczające przed możliwością nadużyć, obniżyło prognozowaną szkodowość nowych polis. Dzięki temu mogliśmy zaoferować pracownikom jeszcze korzystniejsze warunki ubezpieczenia.