Gwarancje ubezpieczeniowe zyskują na popularności poza branżą budowlaną, ponieważ są atrakcyjną alternatywą dla produktów bankowych – nie obciążają linii kredytowych.

Rynek ubezpieczeniowy oferuje szeroki wachlarz rozwiązań. Gwarancje mogą zabezpieczać m.in. należyte wykonanie kontraktu, zapłatę czynszu, zobowiązania podatkowe czy koncesyjne, jak również być elementem umów na zakup zielonej energii (PPA).

---

Gwarancje ubezpieczeniowe są dostępne na rynku od wielu lat. Do tej pory głównym ich odbiorcą był sektor budowlany. Jednak obecnie coraz więcej firm z innych sektorów zaczyna się nimi interesować. Przykładowo, firmy prowadzące działalność również na rynkach zagranicznych. Gwarancje ubezpieczeniowe oferowane przez kilku ubezpieczycieli działających w Polsce, mogą być dostosowane do standardów prawnych obowiązujących w krajach, w których firma realizuje kontrakty. Na przykład, rynek niemiecki wymaga specyficznej formy zabezpieczenia – poręczenia „Burgschaft” – która może być dostępna na rynku ubezpieczeniowym. Rozwiązania ubezpieczeniowe upraszczają więc proces zawierania kontraktów międzynarodowych i spełnienia specyficznych wymagań prawa oraz formy dokumentów, np. przygotowania ich w lokalnym języku kontrahenta.

Kolejnym atutem jest ich cena. Koszt ich wydania jest często niższy od produktów bankowych. Duże przedsiębiorstwa mogą liczyć na stawkę 1% wartości sumy gwarancyjnej w skali roku. W przypadku sektora małych i średnich przedsiębiorstw jest to zazwyczaj ponad 2%. Co więcej, wydanie gwarancji nie obciąża linii kredytowych. Dzięki temu produkty kredytowe mogą służyć zaspokojeniu potrzeb gotówkowych. To szczególnie istotne z punktu widzenia płynności. Gwarancje ubezpieczeniowe nie blokują możliwości pozyskania dodatkowego finansowania – innymi słowy nie zużywają limitu kredytowego. Co więcej, w przypadku firm biorących udział w przetargach, zapewniają możliwość uczestnictwa w wielu postępowaniach jednocześnie.

Jak można wykorzystać gwarancje ubezpieczeniowe?

Umożliwiają przedsiębiorcom spełnienie wymogów związanych z zabezpieczeniem finansowym bez zamrażania własnych kapitałów w wielu różnych sytuacjach. Są one wykorzystywane nie tylko przez duże firmy budowlane, stocznie, firmy petrochemiczne, podmioty realizujące kontrakty zbrojeniowe, ale również przez mniejsze podmioty składające oferty w lokalnych przetargach.

Rynek ubezpieczeniowy oferuje gwarancje, takie jak:

• • Wadialne – zastępują wpłatę pieniężną wadium w postępowaniach przetargowych;
• • Należytego wykonania – zabezpieczają prawidłową realizację umowy;
• • Rękojmi – zabezpieczają pokrycie zobowiązań związanych z usuwaniem wad i usterek;
• • Zwrotu zaliczki – zabezpieczają rozliczenie się z przekazanej przez inwestora kwoty na poczet realizacji;
• • Zobowiązań celnych, podatkowych, koncesyjnych – ważne dla importerów oraz podmiotów z branży paliwowej;
• • Zapłaty czynszu – chronią wynajmującego przed ryzykiem nieuregulowania płatności przez najemcę;
• • Środowiskowe – w celu spełnienia zobowiązań wobec organów państwowych przez zarządzających składowiskami;
• • Płatnicze – zobowiązujące ubezpieczyciela do zapłaty kwoty w przypadku niewywiązania się przez zabezpieczaną firmę;
• • Płatnicze dla uczestników rynku odnawialnych źródeł energii (Umowy PPA – Power Purchase Agreement).

Jak wygląda proces uzyskania gwarancji?

Ubezpieczyciel rozpoczyna od analizy finansowej firmy oraz oceny umowy, która ma zostać objęta ochroną. Pod lupę bierze także długoterminową strategię rozwoju przedsiębiorstwa.

Choć firmy mogą starać się o gwarancję na własną rękę, warto rozważyć skorzystanie z pomocy brokera ubezpieczeniowego, który dzięki swojej wiedzy i znajomości rynku, może przedstawić korzystniejsze opcje, pomóc w negocjacjach warunków umowy generalnej oraz zapewnić wsparcie na każdym etapie jej realizacji.

Komentarz z tej wypowiedzi ukazał się w Rzeczpospolitej w dodatku Biznes 18.02.2025 w artykule „Gwarancje alternatywą dla produktów bankowych”